近日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。該征求意見(jiàn)稿已于8月4日起向社會(huì)公開(kāi)征集意見(jiàn)，截止日期為9月3日。這份新規(guī)中最引發(fā)關(guān)注的變化是：取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來(lái)源或用途”的硬性要求。不過(guò)，在為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買(mǎi)賣(mài)、銷(xiāo)售各類(lèi)金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額超過(guò)5萬(wàn)元的，金融機(jī)構(gòu)仍需開(kāi)展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

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此次《征求意見(jiàn)稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢(qián)法》正式施行的背景下制定的，核心目標(biāo)是預(yù)防洗錢(qián)和恐怖融資，維護(hù)國(guó)家安全與金融秩序。文件開(kāi)宗明義地確立了客戶盡職調(diào)查的“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，要求金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施，避免“一刀切”或“風(fēng)險(xiǎn)與措施明顯不匹配”。

具體體現(xiàn)為兩大方向。第一，低風(fēng)險(xiǎn)情形簡(jiǎn)化調(diào)查，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的客戶或業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機(jī)構(gòu)采取簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低合規(guī)成本。本次對(duì)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求的降低，特別是取消5萬(wàn)元以上資金來(lái)源及用途的登記要求，正是這一原則的體現(xiàn)。第二，高風(fēng)險(xiǎn)情形強(qiáng)化調(diào)查，對(duì)于被識(shí)別為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或交易，則要求金融機(jī)構(gòu)采取更嚴(yán)格、更深入的盡職調(diào)查措施。

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此次公開(kāi)征集意見(jiàn)的消息引發(fā)各界強(qiáng)烈關(guān)注。8 月 10 日，在一項(xiàng)關(guān)于“你認(rèn)為存取款 5 萬(wàn)元，銀行有必要了解來(lái)源和用途嗎？”的網(wǎng)絡(luò)投票調(diào)查中，僅約5% 的網(wǎng)友認(rèn)為“有必要”，約47% 的網(wǎng)友認(rèn)為“沒(méi)必要，自己的錢(qián)不需要被人問(wèn)來(lái)問(wèn)去”，還有約46% 的網(wǎng)友認(rèn)為“大數(shù)據(jù)這么厲害，多從技術(shù)手段想辦法，而不是給存取款帶來(lái)麻煩”。

時(shí)間追溯到2022年，針對(duì)自然人客戶單筆存取5萬(wàn)元以上現(xiàn)金的反洗錢(qián)監(jiān)管規(guī)則，曾引發(fā)熱議。2022年1月，三部門(mén)曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。該辦法第十條曾明確規(guī)定：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取時(shí)，“應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途?！边@一規(guī)定在當(dāng)時(shí)引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源或用途”迅速登上熱搜。

當(dāng)時(shí)，公眾意見(jiàn)呈現(xiàn)分歧：部分聲音認(rèn)為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔(dān)憂可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私；而支持者則認(rèn)為這是打擊洗錢(qián)犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過(guò)5萬(wàn)元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對(duì)絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會(huì)降低業(yè)務(wù)便利性。

出乎意料的是，該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，但在當(dāng)年2月21日，三部門(mén)發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

此次公開(kāi)征求意見(jiàn)將持續(xù)至9月3日。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，制定《管理辦法》是落實(shí)反洗錢(qián)法和迎接國(guó)際評(píng)估的必然之舉。2025 年 1 月 1 日起正式施行的新修訂《反洗錢(qián)法》明確了基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查的原則，《管理辦法》對(duì)此進(jìn)行了細(xì)化和落實(shí)。今年底我國(guó)將迎來(lái)新一輪反洗錢(qián)國(guó)際評(píng)估，《管理辦法》有助于我國(guó)在評(píng)估中展現(xiàn)良好的反洗錢(qián)工作水平，關(guān)乎我國(guó)擴(kuò)大金融行業(yè)高水平對(duì)外開(kāi)放的工作大局。揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾?徐兢

校對(duì) 陶善工