原標(biāo)題：信用卡，收割不動(dòng)中國年輕人了

74 歲的“慶奶”劉曉慶都要闖的霸總短劇，總是靠一些古早味配方讓人看得上頭。比如那些早年晉江文里才會出現(xiàn)的橋段：男主一言不合就甩出一張黑卡，包下整個(gè)電影院或游樂場。

對于更多普通人來說，別說不限額的黑卡，普通信用卡都正在成為“時(shí)代的眼淚”。

現(xiàn)在有不少人，只有在收到年費(fèi)扣款的短信時(shí)，才猛然想起自己還有一張沒用的信用卡。有些陷入債務(wù)危機(jī)的人還會在社交媒體上剪碎信用卡“削發(fā)明志”，甚至有的年輕人從來沒開過信用卡。

01

信用卡，正在退潮

1985 年，中國銀行珠海市分行發(fā)出了中國內(nèi)地第一批信用卡，分金銀兩個(gè)等級。想成為持卡人，不僅要先通過審批，還要根據(jù)卡片等級往卡里預(yù)存 300 或 1000 元 [1]。

那時(shí)的信用卡，說是身份和地位的象征并不為過。四十年轉(zhuǎn)眼過去，卻變天了。

近幾年，中國信用卡的總量屢創(chuàng)新低。

自 2022 年第三季度開始，信用卡和借貸合一卡總量九季度連跌，到 2024 年末僅剩 7.27 億張。換言之， 兩年半時(shí)間里 8000 萬張信用卡蒸發(fā)了。

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停發(fā)潮下，首當(dāng)其沖的是各類聯(lián)名卡。

曾經(jīng)，為了“釣”年輕客群辦理信用卡，各大銀行使出一招萬物皆可聯(lián)名，聯(lián)名卡成為沖量神器。

當(dāng)信用卡蹭上大熱 IP、流量小生小花，粉絲就蜂擁而至，像 2006 年發(fā)行的國內(nèi)首張 Hello Kitty 粉絲信用卡，首年就突破 230 萬張 [2]；而當(dāng)信用卡和外賣電商、商場超市強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)放各種小“羊毛”，精打細(xì)算的年輕人就被釣成翹嘴。

但到現(xiàn)在，泛濫的聯(lián)名卡正在批量消失。我們抽取了八家銀行進(jìn)行情況統(tǒng)計(jì)，在 2022 年至 2024 年，它們共停發(fā) 413 種聯(lián)名卡，其中停發(fā)的企業(yè)聯(lián)名卡最多。像存續(xù)時(shí)間達(dá) 17 年的“老網(wǎng)紅”沃爾瑪聯(lián)名卡，在刷卡金兌換比例一再縮水后，2023 年最終正式退出歷史舞臺 [3]。

近三年內(nèi)，已有 69 種與熱門 IP 相關(guān)的聯(lián)名卡被停發(fā)，其中不乏《王者榮耀》《鬼滅之刃》等知名大 IP。

可謂成也蕭何，敗也蕭何。IP 聯(lián)名卡的卡面設(shè)計(jì)得如“谷子”般精致，吸引了不少年輕人收藏。只是，卡拿到手卻不刷，發(fā)出去的卡最終就成了“睡眠卡”。

而 2022 年銀保監(jiān)會、央行發(fā)布信用卡新規(guī)限制“睡眠卡”比例 [4]，催使各大銀行大刀闊斧清卡。

不少銀行以“合作到期”為由停發(fā)聯(lián)名卡，但也有券商銀行業(yè)分析師坦言，這恐怕是“雙方合作未能達(dá)到銀行預(yù)期”的委婉托辭 [5]。

聯(lián)名卡被清理背后，是信用卡難以開拓年輕市場的困境。是的，現(xiàn)在喜歡用信用卡的那批人還是老面孔。

根據(jù) 2022 年金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟調(diào)查，當(dāng)下信用卡持卡人平均年齡為 33.4 歲，平均個(gè)人月收入超過一萬元，主力軍仍是 80 后和 95 前 [6]。

年輕人，怎么就不愛用信用卡了呢？

02

這屆年輕人，為什么不用信用卡了

早在去年三月，#為什么年輕人不愛用信用卡了# 的話題就登上過熱搜。在社交平臺的相關(guān)搜索結(jié)果里，我們找到了信用卡在年輕人中失寵的原因。

最主要的原因是，在當(dāng)下的大環(huán)境中，“花明天的錢，享受今天的生活”已經(jīng)不合年輕人的胃口了。

不用信用卡的年輕人不想花錢一時(shí)爽，還款火葬場，把錢攥在手里才有安全感。

社交平臺上越來越多“月薪 3000，一年存兩萬”的帖子爆火，央行每年的儲戶問卷調(diào)查結(jié)果也顯示，受訪者選擇“更多儲蓄意愿”的比例從 2018 年的 44.1% 上漲到 2024 年的 61.4%，漲幅接近 40% [7]。

而那些“摳學(xué)”十級的年輕人，則發(fā)現(xiàn)了信用卡性價(jià)比的悖論：額度少的普通卡，花唄、借唄給得都比它大方；而權(quán)益好些的白金卡、鉆石卡，年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)都不低，或是需要用高消費(fèi)來養(yǎng)著。

還有年輕人害怕逾期被暴力催收，因?yàn)閹浊K在親人同事面前“社死”；也有年輕人單純害怕麻煩，找店員用 POS 機(jī)刷卡經(jīng)常碰壁，微信、支付寶掃碼方便多了。

除了主觀原因，信用卡“羊毛”縮水等的客觀弊端，也成了促使很多人棄卡的最后一根稻草。

積分兌換越來越難，商品假上架，到點(diǎn)就秒售罄，換星巴克代金券都要拼手速，換支普通護(hù)發(fā)素甚至需要幾萬積分外加 39 元 [8]。

開卡時(shí)約定的積分抵扣年費(fèi)時(shí)常失效，多倍積分活動(dòng)減少后，積分獲取也愈發(fā)艱難；而當(dāng)銀行隨意修改積分兌換比例侵害消費(fèi)者權(quán)益，選擇訴訟和投訴的只是少數(shù)，大多數(shù)人選擇咽下苦果。

不止積分福利縮水，信用卡的整體權(quán)益也在持續(xù)縮水。白金卡遍地走，卻大多名不副實(shí)：自帶權(quán)益少，不只沒有免費(fèi)高爾夫等拉風(fēng)權(quán)益，就連打工人最需要的機(jī)場貴賓廳福利都不具備。

和國外對比，國內(nèi)的信用卡福利算是少得可憐。

例如，作為消費(fèi)大國，美國不少銀行開卡就送幾萬積分、幾百刀的開戶獎(jiǎng)勵(lì)，而國內(nèi)可能就送個(gè)樂扣杯；美國信用卡返現(xiàn) 3-5 個(gè)點(diǎn)很常見，而國內(nèi)銀行卡不出境消費(fèi)返 1% 都有難度。而今權(quán)益再縮水，差距就更大了。

銀行越發(fā)摳摳搜搜，不少被激怒的持卡人干脆選擇停用信用卡，不想再受這份氣。

03

信用卡生意，銀行正在負(fù)重前行

信用卡在年輕消費(fèi)者中日漸失寵，銀行要打理這盤生意，也變得愈發(fā)吃力。

近幾年，信用卡發(fā)卡量持續(xù)下滑，從不斷出現(xiàn)的?？ü嬉部梢钥闯觯渲胁环︺y行的主動(dòng)為之。銀行可太想清理掉睡眠卡了，畢竟睡眠卡也占設(shè)備容量，是純純的成本投入 [9]。

而相比開卡不用，銀行更頭疼的，是借出去的錢收不回來。

2020-2022 年，全國信用卡逾期半年未償信貸總額穩(wěn)定在 800 多億元。2022 年后信用卡數(shù)量、人均持卡量在下降，但不良貸款卻在增加，2024 年達(dá) 1239.64 億元，同比增長 26.31%。

對于銀行來說，存款業(yè)務(wù)是負(fù)債，借貸業(yè)務(wù)才是營收，只不過營收的前提是“好賬跑贏壞賬”，不良貸款總額大幅增加，銀行們很難不“壓力山大”。

這背后是一個(gè)難解的張力：優(yōu)質(zhì)客戶不辦卡，急著辦卡的往往征信評分不太漂亮。獲客難，風(fēng)險(xiǎn)控制也難，信用卡生意儼然“燙手山芋”。

除了借貸，信用卡還影響著銀行的另一盈利點(diǎn)——手續(xù)費(fèi)。有銀行 2024 年報(bào)直接指出，信用卡線下交易手續(xù)費(fèi)收入下降，是導(dǎo)致銀行卡手續(xù)費(fèi)收入下降的主因 [10][11]。

而從 2019 年到 2024 年，我們統(tǒng)計(jì)的八家銀行中，有六家銀行卡手續(xù)費(fèi)呈現(xiàn)整體下降趨勢，有的降幅甚至達(dá) 30%。

銀行卡手續(xù)費(fèi)，主要包括刷卡手續(xù)費(fèi)、信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等。而在當(dāng)下的中國，移動(dòng)支付實(shí)在是太發(fā)達(dá)了，不說帶卡出門麻煩，連用 NFC 的銀聯(lián)閃付、Apple Pay 也鮮有擁躉，就算你想刷卡，許多商店根本都沒有 POS 機(jī)。

不僅國內(nèi)地盤失守，出國這個(gè)刷信用卡的固定場景也開始被微信、支付寶分走一杯羹。在日本、韓國等國家，微信支付六筆就可以享受最優(yōu)惠率，比銀行匯率劃算很多；支付寶則開始試點(diǎn)境外 NFC 支付。

當(dāng)消費(fèi)者將不方便、不實(shí)惠的信用卡束之高閣，銀行也在順勢對這盤越發(fā)難做的生意進(jìn)行“瘦身”。在這奇異的“雙向奔赴”下，信用卡難免越來越少。

當(dāng)然，只要信用卡積分體系和免息期依然存在，就始終會有一批玩卡的人。只不過，當(dāng)“羊毛”越來越難薅，“玩卡人”到底要花多少精力才能保證不是“被卡玩”？

[3] 交通銀行. (2023). 關(guān)于轉(zhuǎn)換交通銀行沃爾瑪信用卡的公告. Retrieved 13 April 2025 from

[6] 金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟, & 銀聯(lián)數(shù)據(jù). (2022). 守正出奇，行穩(wěn)致遠(yuǎn)——疫情重塑下的信用卡市場研究報(bào)告.

[7] 中國人民銀行. (2018-2024). 城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報(bào)告.

[8] 上海市消保委. (2023). 這些銀行積分商城兌換“買到就是賺到”？！其實(shí)并不見得……. Retrieved 13 April 2025 from

[10] 招商銀行. (2025). 招商銀行2024年度報(bào)告.

[11] 平安銀行. (2025). 平安銀行2024年度報(bào)告.